Heb jij je hele leven in loondienst gewerkt, maar ben je sinds kort ondernemer geworden? Dan heeft dit effect op jouw pensioenopbouw. Wanneer je werkt voor een baas wordt het pensioen in de meeste gevallen geregeld door jouw werkgever. Maar als zzp’er ben jij verantwoordelijk voor het pensioen. Vraag je je af hoe dit precies zit? In dit artikel vertellen we wat er precies verandert wanneer jij van loondienst naar zzp gaat.
Als ondernemer moet je zelf pensioen opbouwen
Wanneer je ondernemer bent, bouw jij zelf jouw pensioen op. Bij loondienst werkt dit anders. Jouw werkgever regelt de pensioenopbouw automatisch via een pensioenfonds. Hier hoef jij niks voor te doen. Wat je als pensioen opbouwt, wordt uitgekeerd wanneer jij daadwerkelijk met pensioen gaat.
Als zzp’er bepaal je zelf of je pensioen opbouwt. Ook bepaal je zelf hoeveel je aan de kant zet voor jouw pensioen. Wanneer je stopt met werken, telt de Belastingdienst de pensioenen in loondienst en als ondernemer bij elkaar op.
Pensioenfondsen voor zelfstandigen
Werkgevers regelen het pensioen via pensioenfondsen. Maar wist je dat er ook verplichte pensioenfondsen zijn voor zelfstandigen? Dit geldt echter niet voor elk beroep. Ben je bijvoorbeeld schilder? Dan is het verplicht om via het pensioenfonds van je bedrijfstak pensioen op te bouwen.
De premie die je betaalt is dus ook verplicht, maar er wordt wel gekeken naar de inkomsten en de winst van je bedrijf. Maak je geen winst? Dan hoef je geen premie te betalen. Maar dit betekent ook dat je geen pensioen opbouwt. Geen winst, is geen pensioen.
Bij je oude pensioenfonds blijven
Wanneer je van loondienst naar zzp gaat, is het in sommige gevallen mogelijk om bij je oude pensioenfonds te blijven. Je betaalt dan zelf de pensioenpremie. Deze premie is 10 jaar fiscaal aftrekbaar. Ga je werken in een andere branche? Dan is het niet altijd mogelijk.
Extra pensioen opbouwen als zzp’er
Als ondernemer zorg je zelf voor je pensioenopbouw. Je kunt geld privé sparen, maar er zijn ook andere opties.
Privé sparen
Wanneer je privé geld gaat sparen voor jouw pensioen, betaal je over een deel geen belasting. Dit wordt ook wel het heffingsvrij vermogen genoemd.
Banksparen
Sparen via de bank op een vaste rekening heeft een voordeel. Je mag namelijk een deel van het maandelijks gespaarde pensioenbedrag als aftrekpost opgeven.
Sparen via een zzp-pensioen
Naast zelf sparen zijn er ook diverse zzp-pensioenen. Deze worden aangeboden door banken of verzekeringsmaatschappijen. De inleg bij een zzp-pensioen is ook direct een buffer bij arbeidsongeschiktheid. Dus wanneer jij arbeidsongeschikt raakt, kan jouw zzp-pensioen geld uitkeren.
Nieuw: alle zzp’ers kunnen tijdelijk sparen via een pensioenfonds
In de Tweede Kamer is er een experiment gestart met het toelaten van zzp’ers in pensioenfondsen. Dit betekent dat alle ondernemers zich straks kunnen aanmelden bij een pensioenfonds. Zij betalen vervolgens vrijwillig premie aan dit fonds. Er zijn geen toegangsvoorwaarden om aan dit experiment te doen. Iedere zzp’er kan dus tijdelijk sparen via een pensioenfonds.
Wil je hier meer over weten? Lees dit artikel: “Zelfstandigen sparen binnenkort bij pensioenfondsen.”
Bronnen:
https://www.kvk.nl/advies-en-informatie/financiering/wat-overgaan-van-loondienst-naar-zzp-doet-met-je-pensioen/